Любой кредит – это немалые расходы, а ипотечный заем – тем более. Банк выдает немалую сумму на приобретение собственной жилплощади, которую заемщик возвращает с процентами – казалось бы, чего проще? Но положение усложняют различного рода комиссии и страховки, дополнительные выплаты, а также хитроумные ловушки в условиях договора. Есть ли возможность получить выгодные ипотечные кредиты в банках и не переплачивать? Оказывается, есть!
Выбираем валюту – рубли или доллары?
Любой финансовый аналитик скажет о том, что оформлять ипотечный кредит стоит только в национальной валюте. Во-первых, в этом случае не нужно бояться дефолта или других коллизий, а, во-вторых, будет меньше мороки с оплатой кредита – нет надобности в обмене и прочем. Выбирать доллары в качестве валюты для оплаты ипотечного кредита стоит лишь в одном случае – если основной доход заемщик получает именно в них. Самые выгодные ипотечные кредиты лучше получать в рублях, несмотря на то, что процентная ставка в них на первый взгляд выше, чем на займы в иностранной валюте.
Где бы взять ипотечный кредит?
На первый взгляд, ответ на вопрос «где выгодно взять ипотечный кредит?» очевиден – в банке, но не стоит забывать и о более интересных вариантах:
Компании-застройщики. Не все, но многие из них кредитуют желающих получить собственное жилье самостоятельно – без вмешательства банков. Речь, разумеется, идет о покупке квартиры в новостройке – тем, кто прицелился на вторичный рынок, обращаться к ним бессмысленно. Основная выгода заключается в том, что компания, занимающаяся строительством, не начисляет дополнительные проценты на остаток кредитной суммы, как это делается в банке. Минусы – придется покупать жилплощадь в конкретном районе и есть риск попасть на крючок к мошенникам.
Льготные ипотечные кредиты. Они выдаются определенным слоям населения: многодетным семьям, военнослужащим и так далее. Жилплощадь, полученная таким образом, будет стоить в разы дешевле – социальная ипотека очень выгодна. Минусы – придется потерять огромное количество времени, оформить уйму документов и ждать, когда подойдет очередь на получение социального жилья. Есть дополнительные недостатки – слишком маленький выбор жилплощади, обязательная принадлежность к льготной группе.
Альтернативные финансовые организации. У тех, кто вступает в различные кредитные союзы, есть возможность получить деньги на покупку жилья под достаточно низкий процент. Но и тут есть пара «подводных камней» — во-первых, как правило, нужно сделать депозит на определенную сумму и, во-вторых, состоять в таком союзе не менее года.
Если ни один из альтернативных вариантов не подходит – придется таки обращаться в банк. Тогда проблема под названием «ипотечный кредит – где выгоднее?» станет менее острой.
Процентная ставка: повыше, пониже?
Не стоит считать такой вопрос риторическим – большее внимание нужно обращать не на размер процентной ставки, а на количество комиссионных платежей. В идеале они вообще должны отсутствовать, разве что единоразовый взнос за выдачу кредитной суммы вполне приемлем, но даже он не должен превышать 1% от займа. Поэтому, выбирая самые выгодные ипотечные кредиты, необходимо узнавать условия максимально подробно. Особенно стоит избегать регулярных комиссий – ежемесячных, ежегодных и так далее.
Способ погашения ипотеки
При оформлении любого вида кредита сотрудник банка нередко задает вопрос о том, какая схема погашения предпочтительнее для заемщика. Вариантов всего два – классический или аннуитетный способ. Последний удобен тем, что оплачивать нужно равные суммы в течение всего периода погашения, следовательно, можно рассчитать бюджет и не допускать просрочки. Но классическая схема, при которой сумма планомерно уменьшается с каждым платежом, позволяет меньше переплачивать – это можно проверить с помощью любого кредитного калькулятора.
Единоразовые платежи, неотъемлемые для оформления ипотеки
К ним относятся страхование объекта недвижимости и самого заемщика, оформление документов у нотариуса, услуги независимого оценщика и прочее. Но выгодные ипотечные кредиты в банках допускают выбор специалистов самим заемщиком, а другие финансовые учреждения навязывают услуги определенных лиц, причем стоимость их вмешательства будет гораздо выше обычного тарифа. Эти нюансы обязательно стоит уточнить еще до заключения ипотечного договора.
Досрочное погашение – выгода без штрафов
Самый выгодный ипотечный кредит, в каком банке ни возьми – погашать все равно придется. И, чем раньше заемщик это сделает – тем меньше потерь он понесет. Но банковской системе досрочное погашение кредита, тем более, ипотечного, невыгодно, так как теряются проценты, за счет которых она развивается. Поэтому многие банки принимают последний платеж раньше срока только при условии оплаты дополнительной комиссии – с ее помощью компенсируют потери. Правда, так поступают далеко не все, поэтому стоит поискать учреждение, которое не берет штраф за досрочное погашение.
Дополнительно к вышеописанным нюансам стоит обратить внимание на мелкий шрифт, которым, как правило, написаны самые важные пункты в кредитном договоре. Желательно дать возможность прочесть его опытному юристу или сотруднику банка, которому можно довериться.
Источник: youandcredit.ru
