На сегодняшний день в российской банковской системе сохраняются риски, связанные с угрозой оттока денег клиентов из ряда кредитных организаций, полагают в Райффайзенбанке. Эксперты компании проанализировали еженедельные данные по привлечению регулятором денег кредитных организации на депозит под максимальную ставку на 1 процентный пункт выше ключевой.
Центробанк раз в неделю собирает у кредитных организаций свободные средства, но несмотря на избыток ликвидности в целом по системе, начиная с конца сентября банки не спешат пользоваться стандартными депозитами ЦБ со сроком 7 дней. 3 октября регулятор был готов взять 1,36 трлн рублей, но банки разместили только 913,7 млрд. 10 октября лимит повысили до 1,65 трлн рублей, но банки принесли почти вдвое меньше – 875,7 млрд рублей. Разрыв спроса и предложения стал рекордным за все время депозитных операций.
То есть фактически банки боятся повторения у них ситуации с оттоком денег, как у «Открытия» и Бинбанка, пишет аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай.
«Ситуация, в которой банки не готовы размещать большой объем ликвидности на неделю, но могут предъявить спрос на более короткие сроки (1-2 рабочих дня), на наш взгляд, говорит о сохраняющихся рисках внутри банковской системы, связанных с повышенной волатильностью притока/оттока клиентских средств на расчетных счетах», – говорит аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай.
Действительно, отмечает Райффайзенбанк, если ЦБ проводит аукционы «тонкой настройки», с более короткими сроками размещения (от 1 до 4 дней) то лимиты выбираются практически полностью. Так, в прошлый четверг (спустя два дня после неудачного 7-дневного аукциона) ЦБ предложил короткий депозит на 2 рабочих дня – на 520 млрд рублей, и спрос превысил предложение. В понедельник, 16 октября, ЦБ пролонгировал его еще на день, и спрос снова превысил 500 млрд рублей.
Когда речь идет о бегстве вкладчиков, то всегда нужно искать прежде всего иррациональное, считает директор института развития государственно-частного партнёрства Диана Гуц. Недаром последнюю нобелевскую премию по экономике вручили именно за исследование в области поведенческий предпочтений потребителя.
С практической точки зрения массовый отток средств из кредитного учреждения действительно может обернуться катастрофическими последствиями, однако на практике такое случается крайне редко. А все крупные банковские коллапсы, если так можно выразиться, случались по причине сомнительных операций или некачественного менеджмента самих банков.
<!–[if !supportLineBreakNewLine]–>
Самый громкий случай массового бегства вкладчиков был зафиксирован в начале нулевых из Альфа-Банка, после статьи в «Коммерсанте» о проблемах в финансовой организации, напоминает Диана Гуц. Люди буквально штурмовали банкоматы и отделения. Был очень громкий скандал, который закончился рекордным для СМИ по сумме выплат проигрышем в суде. Однако при анализе рисков банков по оттоку вкладчиков необходимо учитывать структуру вкладов. То есть совершенно не факт, что основу денежной массы на счетах банков составляют именно вклады частных лиц, и, например, уход одного, но очень крупного корпоративного клиента может быть более существенной потерей, нежели бегство всех «физиков».
«В настоящее же время, я не вижу причин для повторения печального кейса Андрея Васильева (главный редактор «Коммерсанта» в начале нулевых). Потому что даже региональные суды теперь взыскивают приличные суммы за недостоверную информацию с изданий и терять деньги и репутацию за порой сомнительный инсайд никто не будет. А других катализаторов для такого панического поведения вкладчиков нет», – считает Диана Гуц.
Есть рассматривать данную проблему в разрезе структуры вкладов и мелкого бизнеса, продолжает мысль глава Центра поддержки и развития индивидуального предпринимательства Алина Попова, то весь смысл в том, что у микропредпринимателей стало в разы меньше свободных денежных средств, которые могли бы быть размещенными на депозитах. Всему виной спад потребительского спроса и увеличение затрат на поддержание предпринимательской деятельности.
Также, считает эксперт, существует риск, что обслуживающий банк в любой момент может потерять лицензию и деньги не задерживаются на расчетных счетах. Хранить те небольшие заработанные деньги в трехлитровых банках дома становится безопаснее, чем на счетах, так считает микропредприниматель. И вот этот сегмент может повлиять на структуру вкладов гораздо сильнее, чем бегство физлиц, потому что причины для такого решения у бизнесменов вполне рациональные.