Режиссер фильма «Назад в будущее» отправил своего героя в 2015 год, фантазирую о том каким станет будущее через 30 лет. И вот этот год настал и что-то из придуманного в фильме сбылось, а что-то нет. Так давайте попробуем представить какими будут финансы будущего в условиях тотальной технологизации.
Виртуальные деньги
Начало 2016 года ознаменовалось невероятными колебаниями курсов иностранных валют. Евро и доллар скакали как «чертики из табакерки», то преодолевая отметку в 90 рублей за евро, то вновь теряя несколько рублей, позволяя всем сочувствующим с облегчением выдохнуть. А что если в будущем не будет ни евро ни доллара и даже не будет рубля? За судьбой какой валюты, как за финалом чемпионата мира по футболу, мы будем с напряжением следить всем миром. Игорь Чепкасов,
президент национального фонда развития криптовалют утверждает, что деньги будущего — это Blockchain.
«Если если криптовалюты и Blockchain получат широкое развитие, то Bitcoin и сопутствующие технологии помогут существенно снизить уровень мошенничества в области электронной коммерции и онлайн-банкинга. Рядовые пользователи существенно сократят свои затраты на совершение финансовых операций и гражданско-правовых сделок, а бизнес значительно сократит издержки, сопутствующие осуществлению финансово-хозяйственной деятельности. Сфера гражданско-имущественных отношений претерпит значительные улучшения благодаря прозрачности, упрощению и удешевлению процедур. Государство сможет переложить огромное количество госуслуг на плечи компаний, применяющих обсуждаемые технологии, сократив чиновничий аппарат в разы», — уточняет Игорь Чепкасов.
По мнению президента национального фонда развития криптовалют, благодаря технологии Blockchain можно заверять любые сделки и контракты, регистрировать акты гражданского состояния и, как вариант, результаты голосований.
«Можно получать практически любые госуслуги без посредников, причем дешевле и быстрее. Можно оказывать и получать образовательные услуги, можно управлять на расстоянии сложными процессами, вплоть до влияния на политические процессы во всем мире, не говоря о своей стране. Называйте это прямой демократией в действии, если хотите», – подытоживает эксперт.
iBank
Но если деньги станут виртуальными, то как быть с банками? Мы все также будем стоять в очередях, но только теперь электронных получая виртуальные пенсии и зарплаты или все же онлайн-банки, которые сейчас появляются смогут получить свое развитие в будущем.
В банковской среде постепенно меняются акценты: появляется всё больше банков, работающих по безофисной модели, рассказывает Яна Ганник, директор по маркетингу банка для предпринимателей Точка (ФГ «Открытие»).
В качестве примера «виртуальных» банков можно привести не только нас — «Точку», но и «Тинькофф» и «Модульбанк». Максимально разгрузить свои отделения стараются и старожилы рынка, вроде Сбербанка и Альфа-банка. Предоставлять клиентам удобный удаленный сервис помогают возможности интернет-банков и мобильных приложений. По нашей статистике, 40% клиентов ежемесячно пользуются мобильным приложением для решения бизнес-вопросов», – продолжает Яна Ганник.
Технологии позволяют сегодня многое, будут позволять еще больше. Уже сейчас можно с определенной достоверностью при анализе поведения потенциального клиента в соц сетях и магазинах предложить ему тот или иной, например, банковский продукт.
О новых решениях можно говорить бесконечно. Решения эти в том числе касаются и, например, кредитных фабрик, что ведет к существенному ускорению процедур андеррайтинга (упрощенно, одобрения кредитной заявки). Но и здесь не все так однозначно.
«Дело в том, что технологичность убегающая вперед заставляет конкурировать именно технологиями. Вот уже и менеджер не нужен, все делается удаленно. А теперь представим ситуацию, что у вас не стандартный запрос. В системе он не прописан. Уже сейчас многие федеральные банки просто не принимают к рассмотрению такие запросы. Поможет ли технологичность в работе с такими запросами, возможно, но видимо, в очень далеком будущем. Есть такие вопросы, которые пока невозможно заложить в технологии анализа. Это фактически создание разума», – говорит Георгий Солдатов, генеральный директор инжиниринговой компании "Адитим", управляющий партнер компании "Лаето Консалтинг", член ассоциации независимых директоров, руководитель спецпроектов национального рейтингового агентства, Директор по развитию компании "Азбука Жилья".
А давайте на секунду вспомним прошлое, тогда, как бы удивительно это не звучало, но банкира знали все соседи. Он как правило знал всех предпринимателей в своем городке. Иной раз он знал ситуацию в компаниях своих клиентов даже лучше, чем об этом может сказать любая отчетность или так или иначе, отчетность это всего-лишь форма отображения информации при этом с некоторыми искажениями, иначе не было бы столько правил и споров вокруг отчетности. О том, что технологии будущего смогут также гибко подходить к решению финансовых вопросов сомневается Георгий Солдатов.
«Сегодня, когда региональные банки искусственно выводятся за скобки нашей финансовой системы (например, повышением требований к капиталу), приходящие им на смену федеральные «продуктовые фабрики не способны к гибкому взаимодействию и это ведет к тому, что с одной стороны клиенты теряют возможности, а с другой стороны банки теряют те же возможности. И это обратная сторона сегодняшней гонки технологий», – подытоживает генеральный директор инжиниринговой компании Адитим.
Назад в будущее
Но, чтобы интеграция все же прошла более гладко банкам, которые работают с предпринимателями, просто необходимы интеграции с различными онлайн-сервисами.
«Интеграция должна произойти с бухгалтерскими сервисами, вроде Эльбы, Моего дела, 1С, Контур. Бухгалтерии, Кнопки. Причем, в идеале такие интеграции должны быть абсолютно бесшовными, чтобы клиенту не приходилось из интернет-банка выгружать выписку, сохранять ее, и только после этого подгружать в 1С. Как раз такую технологию мы сейчас тестируем вместе с 1С», — .уточняет директор по маркетингу банка для предпринимателей Точка
Как мы видим будущее уже совсем близко и уже сегодня в онлайн-банках типа «Точки» и «Модульбанка» есть удаленный сервис создается за счет особого круглосуточного онлайн-офиса и интернет-сервиса. Большая часть заявок в онлайн-банках на открытие расчетных счетов принимаются через интернет, а все необходимые для бумаги подписываются не в отделении банка, а там, где удобно клиенту. Для этого в удобное место и время к предпринимателю приезжает менеджер по работе с клиентами и заключает договор. В дальнейшем вся работа проходит в интернет-банке или мобильном приложении. Сейчас функционал интернет-банка позволяет закрыть основные потребности клиентов: есть возможность пакетного подписания платежей, печати и сохранения платежек, возможность отправить их себе на почту. Есть автоматическое заполнение бюджетных платежей, чтобы клиент не запутался в длинных цифровых кодах; распознавание документов по фотографии, позволяющее моментально оцифровать реквизиты получателя и создать платёжки.