Раньше объявить себя финансово несостоятельными могли только юридические лица – то есть разные фирмы и компании. Теперь такая возможность появилась и у простых людей. Что это влечет за собой? И какие нюансы нужно знать?
ТИПИЧНАЯ ИСТОРИЯ
Новый телефон, автомобиль, ремонт в квартире по последнему слову дизайна и техники. Саша привык жить с размахом. Только зарабатывать на свой образ жизни не научился. Красиво жить помогали банки.
– Я брал кредиты. Первый раз было страшно: верну ли. Но сумма тогда была крохотная. Легко рассчитался. Потом понравилось. Менеджеры из банков уже сами звонили и предлагали дать в долг. А потом начались проблемы с работой. Денег перестало хватать даже на себя, не то что на кредиторов. Просрочка росла, а заодно и штрафы. Не успел оглянуться, а сумма кредитов уже за миллион зашкаливает, – рассказывает заемщик.
Да – так жить глупо. Да – неосмотрительно. Но не думайте, что наш Саша – такой один, исключительный. В России каждый пятый кредит просрочен. Для таких незадачливых должников теперь появился закон. Они могут объявить себя банкротами. Обязательное условие: чтобы долг был больше 500 тыс. рублей, а просрочка по платежам – от трех месяцев.
– Это минус закона. Многие нуждающиеся в этой процедуре имеют гораздо меньшую задолженность, – отмечает профессор Академии управления МВД России Иван Соловьев.
НЕТ ДОЛГА – НЕТ ПРОБЛЕМ
– Закон дает шансы очень многим заемщикам освободиться от кредитной кабалы. Это валютные заемщики, семьи с несколькими кредитами, которым после выплаты долга не на что жить. Теперь они могут списать долг. Банкротство поможет снизить преступность, связанную с тем, что люди вынуждены искать деньги для погашения кредита, снизит число самоубийств, – уверен глава Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин.
Раньше если заемщики не могли платить, банк ни за что не оставлял их в покое. Сначала он подавал исковое заявление в суд. По итогам заседания (а решения там были в пользу кредиторов) выдавался исполнительный лист. После чего долги пытались взыскать через службу судебных приставов. Нередко безуспешно. Затем исполнительный лист надо было просто продлевать раз в три года и вновь пытаться получить с заемщика хоть что-нибудь. Эта песнь могла быть вечной. Кредиты переходили и от поколения к поколению, по наследству.
– Раньше долг мог до конца жизни висеть над человеком. Банкротство же позволяет кредиторам как-то завершить отношения с должниками, – комментирует вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Иванов.
Но это не означает, что банки вас вот так пожалели, простили и отпустили. Банкротство – это целая процедура. И материальные издержки здесь тоже будут.
ИНСТРУКЦИЯ ПО ПРИМЕНЕНИЮ
Начать дело о банкротстве может и заемщик, и тот, кому он должен. Чтобы суд принял заявление должника, надо, чтобы его долговые обязательства превышали активы. Представьте, что у вас в квартире всего и есть-то – беспородная кошка и старенький телевизор. А долгов – на миллион. Значит, вы – потенциальный банкрот. Если же в распоряжении имеются три квартиры, машина и достойный доход, то под эту категорию вы никак не попадаете.
Если заемщик понял, что отдать долги нереально, он идет с заявлением в арбитражный суд. С собой надо захватить кучу документов, сообщает “Комсомольская правда” в Вологде.
Это сведения о том, чем владеет должник, какой у него состав семьи. Еще потребуется принести выписки с банковских счетов, справки о размере долгов, документ о наличии или отсутствии статуса индивидуального предпринимателя и т. д. Замучаешься собирать. Конечно, все это могут сделать юристы, но за их работу придется платить. А ведь, кроме этого, будут еще и обязательные расходы. Госпошлина за подачу заявления – 6 тыс. рублей. Оплата услуг финансового управляющего – 10 тыс. рублей. Управляющий – это такой «куратор» банкротного дела. Он оценивает финансовое положение должника, его имущество, составляет план реструктуризации долга.
Суд внимательно изучит все данные. Если он сочтет, что заемщику сложно рассчитаться с кредитором, то заявление будет принято. Дальше может быть несколько решений.
– Человеку, который получает регулярный доход, долг могут реструктурировать. Тогда заемщику предложат в течение максимум трех лет направлять какую-то часть заработков на погашение долгов. Если это невозможно, человек объявляется банкротом, – рассказывает Олег Иванов.
РЕСТРУКТУРИРОВАТЬ НЕЛЬЗЯ БАНКРОТИТЬ
Итак, реструктуризация предполагает, что долги будут погашаться. Как именно – прописывается в специальном плане. Здесь указывается срок выплат, размеры доходов, которые будут идти кредитору и оставаться в семье. План составляет финансовый управляющий. Потом документ надо согласовать с заемщиком, кредиторами и получить одобрение в суде. Когда план будет выполнен, дело о банкротстве закрывается.
Но иногда решение о банкротстве выносится сразу же.
– Я не понимаю, как большинство людей с долгами больше полумиллиона могут неожиданно разбогатеть. По этой причине я не вижу у них шансов реструктурировать кредиты. Для этих заемщиков только банкротство является возможностью выйти из финансовой кабалы, – уверен Дмитрий Янин.
ИТОГО
Что отнимет кредитор
Признание банкротом означает обращение взыскания на имущество. Попросту говоря, оно продается.
Не переживайте: вас не разденут догола. По закону продавать можно не все. Нельзя пустить с молотка единственную квартиру (если только она не ипотечная), транспортные средства, которые куплены для инвалида, одежду, обувь, призы, награды. Но уж если у вас есть еще одна квартира, драгоценности, бытовая техника – будьте готовы с ними расстаться.
Список того, что пойдет на продажу, прописывается в постановлении арбитражного суда. Общая стоимость «продажного» имущества не может быть больше 100 минимальных размеров оплаты труда. Сейчас 1 МРОТ – это 5965 рублей.
– Если деньги, которые получили от продажи, не покрывают всю сумму долга, заемщик все равно не должен возвращать «остаток», – отмечает партнер компании «Деловой фарватер» Дмитрий Липатов.
Конечно, при нашей-то находчивости найдутся желающие поживиться. Набрать долгов, переписать имущество на родных и близких и объявить себя банкротом. Но не так все просто.
– После начала процедуры банкротства контроль за расходованием денег возлагается на финансового управляющего. Он запрашивает в регистрирующих органах сведения об имуществе должника, в том числе и о том, что имелось до банкротства. Если должник недавно перевел имущество на третьих лиц, управляющий сможет оспорить эти сделки и вернуть имущество в конкурсную массу, – говорит руководитель гражданско?правового департамента юридической фирмы «Клифф» Дмитрий Гладышев.
Процедура реструктуризации будет длиться от нескольких месяцев до нескольких лет. Банкротство – не дольше полугода. Хотя суд может продлевать этот срок.
ВОПРОС – РЕБРОМ
Есть ли жизнь после банкротства
– Банкротство позволяет вернуть человека к полноценной экономической жизни. Но надо помнить, что при этом должник приобретает статус человека, который прошел через процедуру банкротства, – резюмирует Олег Иванов.
Этот статус означает, что ближайшие пять лет бывший заемщик обязан при обращении в банк сообщать о своем банкротстве. Вряд ли после такого известия выстроится очередь из желающих дать денег в долг. В этот же период нельзя еще раз объявить себя банкротом. Три года экс-должнику запрещается руководить компаниями.
И все же для многих банкротство – последний шанс разорвать замкнутый долговой круг. До принятия закона отношения с банком нельзя было так легко прекратить. Они были подобны пожизненным семейным узам на Филиппинах, где запрещены разводы. Теперь же «разойтись» вполне можно, только будьте готовы отдать своей финансовой «половине» часть имущества.
Источник: vologda.kp.ru
