По оценкам экспертов, уже сейчас для полумиллиона российских заемщиков закон “О банкротстве физических лиц” – единственный шанс выбраться из долговой ямы. Документ заработает с 1 октября. Накануне его вступления в законную силу корреспондент “Росбалта” выяснила, кто сможет объявить себя банкротом, куда обращаться, если платить по кредитам больше нечем, и все ли готово к работе с должниками.
Действие документа распространяется на заемщиков с долгом не менее 500 тыс. рублей. Обратиться в суд за признанием банкротства должники могут самостоятельно. Такое же право есть у кредитора. Дальше в игру вступает финансовый управляющий. Он оценивает имущество подопечного и распродает его на торгах. Деньги пропорционально распределяются между кредиторами. Даже если вырученных средств недостаточно для погашения долга, претензии кредиторов признаются погашенными.
По оценкам Национального бюро кредитных историй, претендовать на банкротство сегодня могут 400 тыс. человек. По данным Службы судебных приставов – сотней тысяч больше. “Думаю, цифры реальны, – признался корреспонденту “Росбалта” финансовый омбудсмен Павел Медведев. – Вопрос только в том, будут ли эти люди претендовать на банкротство в прямом смысле или предпочтут реструктуризацию”. По словам омбудсмена, именно реструктуризации посвящена львиная доля обращений в его адрес. А вот простить долги сегодня просят единицы.
Такой механизм как реструктуризация в законе тоже заложен. Так, если у заемщика есть стабильный источник дохода, суд может дать рассрочку – на три года. Также речь может идти, например, о кредитных каникулах, об увеличении срока выплат и снижении размера платежа. Реструктуризовать можно не весь долг, а лишь просроченную задолженность. За три года заемщик ее гасит и входит в нормальный график платежей по кредиту.
“Раньше о реструктуризации можно было договориться напрямую с банком, – отмечает собеседник “Росбалта”. – Но тогда и кредитор был, как правило, один. Сегодня ситуации, когда заемщик должен только одной финансовой организации, крайне редки”.
Чаще в тупик загоняет именно кредитная пирамида, подчеркнул Медведев. В качестве примера он привел историю пенсионерки, которая при пенсии в 10 тыс. рублей взяла кредит на 8 тыс. рублей. “Деньги нужны были на что-то простое и очень нужное в хозяйстве – не финтифлюшка какая-то. Но оказалось, что отдавать 80% своего дохода банку она не в силах. Тогда дама взяла еще один кредит, чтобы отдать первый. И так набрала 46 кредитов в 28 кредитных организациях”, – поделился омбудсмен.
При таком раскладе договориться с кредиторами сложно. Для банков это всегда риск, ведь, подписав договор, они фактически высвобождают деньги заемщика для своих конкурентов. Рассчитывать на “честное слово” сегодня – непозволительная роскошь. Так что закон “О банкротстве физических лиц” – единственный выход, признает Медведев.
Документ касается не только банковских кредитов, но и коммунальных платежей. Так, при банкротстве коммунальщики тоже получат свою копеечку, если заемщик и им задолжал.
Правда, некоторые эксперты опасаются, что “обанкротиться” должникам будет не по карману. По крайней мере, не всем. “Обнуление долгов, конечно, весьма заманчивая перспектива. Однако проблема состоит в том, что из денежной суммы, вырученной от продажи имущества, должнику предстоит оплатить услуги юристов и финансового управляющего, покрыть затраты на проведение собраний кредиторов и прочие издержки. Как показывают наши предварительные расчеты, затраты на эти цели могут измеряться десятками, а то и сотнями тысяч рублей. Поэтому запуск процедуры банкротства становится экономически оправданным только при сумме долга, которая измеряется миллионами рублей”, – заметил управляющий партнер юридической группы “DOUBLE PRO” Ярослав Гафуров.
Кроме того, наряду с финансовыми издержками фигуранту процедуры банкротства придется столкнуться с целым ворохом административных ограничений и рисков. Так, суд может запретить банкроту открывать банковские счета, руководить коммерческими организациями, ограничить возможность выезда за границу.
“При относительно небольшом размере долга потенциальному банкроту стоит задуматься: стоит ли игра свеч”, – считает Гафуров.
По его словам, наиболее многочисленную группу потенциальных банкротов могут составить отнюдь не покупатели телевизоров, планшетов и автомобилей. Банкротство, например, может стать выходом для валютных ипотечных заемщиков – в том случае, если сумма долга превышает рыночную стоимость квартиры.
Напомним, документ должен был вступить в силу еще в июле, однако, законодатели отложили запуск до 1 октября, чтобы подготовить систему к работе с должниками. Правда, существенных изменений с лета так и не произошло, признается директор банковского института ВШЭ Василий Солодков. “Начинать нужно было с подготовки финансовых управляющих. Это ключевая фигура во всем процессе. Но я не слышал, чтобы их кто-то готовил”, – заметил собеседник “Росбалта”.
По словам Медведева, банкротством физлиц, скорее всего, займутся конкурсные управляющие – те самые, на которых сейчас лежит банкротство юридических лиц. “Достаточно ли их? Далеко не очевидно. Да и насколько они добросовестно будут работать за 10 тыс. рублей единовременно (не раз в месяц – Медведев), не очень понятно”, – резюмировал Медведев.
Более того, не ясно, что считать единственным жильем, которое, по закону, остается за должником. Ведь, единственным может быть как пятиэтажный особняк, так и хрущевка в 40 “квадратов”, подчеркнул в свою очередь Солодков.
При этом ряд положений документа открывает широкое поле для мошенничества. “Среди прочих долгов документ учитывает и персональные – так называемые дружеские займы. Так, имея кредит в 500 тыс. рублей и предчувствуя банкротство, всегда можно договориться с приятелем и “иммитировать” заем в 5 млн рублей. Тогда большая часть вырученных с продажи имущества средств – а ресурсы распределяются пропорционально обязательствам – идет приятелю. Когда же реально существующие долги прощены, мошенники попросту делят средства”, – пояснил собеседник “Росбалта”.
Закон вступает в силу с 1 октября, но система не готова – многие вопросы попросту не решены, резюмировал директор Банковского института ВШЭ.
С тревогой смотрит в будущее и финансовый омбудсмен. “Боюсь, что суды захлебнуться, процесс банкротства растянется, и смысл закона попросту потеряется. Ведь в этом вопросе время – деньги, в буквальном смысле. Нужно оперативно принять решение, чтобы у должника перестали копиться штрафы”, – подчеркнул он.
Для того, чтобы система заработала, одного закона недостаточно, считают в Ассоциации российских банков (АРБ). По словам советника президента АРБ Эльмана Мехтиева, для полноценного регулирования взаимоотношений физических лиц и кредитных учреждений по вопросам кредитования необходимо принятие нескольких законов, регулирующих выдачу кредитов и займов (353-ФЗ “О потребительском кредитовании”), взыскание просроченной задолженности (есть только недавно представленный Министерством экономического развития законопроект), урегулирование споров между кредитором и заемщиком (законопроект “О финансовом уполномоченном” прошел первое чтение и никак не может дойти до второго), а также процедуры и порядок признания физических лиц банкротами.
“Опыт других стран показывает, что после вступления такого закона в силу в течение первых 12 месяцев наблюдается рост количества обращений для признания банкротом, но после этого наступает “отрезвление” и заемщики понимают, что поражение в правах, сопутствующее такому облегчению от кредитов, может закрыть очень многие перспективы”, – отметил Мехтиев.
“Мы не ожидаем никакого ухудшения положения банков в связи с вступлением данного закона в силу, а банки готовы к валу неквалифицированных запросов по данной теме и проактивным действиям в отношении определенных типов клиентов”, – заключил собеседник “Росбалта”.
По его словам, точное количество просроченных кредитов никто назвать не может, но критерии отнесения кредитов к таким, при которых на физическое лицо можно подать на банкротство, достаточно широкие и поэтому, по разным оценкам, кандидатов на банкротство может быть до нескольких сотен тысяч человек.
Если бы документ не ставил ограничений по сумме долга, желающих “обанкротиться” существенно прибавилось бы. По словам финансового омбудсмена, должников с суммами поскромнее, чем 500 тыс. рублей, сегодня примерно 4-4,5 млн человек. Однако новый документ хоть и оставил для них лазейку, но не значительную. “Подать в суд за признанием банкротства может каждый – заявителей закон не ограничивает, а вот рассматривать обращения судам предписано, начиная от суммы в 500 тыс. рублей”, – заметил Медведев. Так что этой категории придется ждать закона “О финансовом уполномоченном”.
Как будет работать закон “О банкротстве физических лиц”, вступающий в силу с октября, станет ясно лишь к концу года, заключил собеседник “Росбалта”.
Анна Семенец
Источник: rosbalt.ru
