Согласно данным Национального бюро кредитных историй, в третьем квартале 2017 года самая высокая динамика роста среднего размера потребительского кредита была отмечена в возрастном сегменте заемщиков старше 65 лет.
Так, по сравнению с аналогичным периодом прошлого года данный показатель вырос на 11,4% и составил 67,8 тыс. руб. (в 3 кв. 2016 г. – 60,8 тыс. руб.). Единственным сегментом заемщиков, в котором за год произошло снижение среднего размера потребкредита, оказались заемщики в возрасте от 50 до 59 лет (-1,8%).
«Стабилизация ситуации в экономике стимулирует расширение необеспеченного кредитования и увеличения среднего размера потребительского кредита практически во всех возрастных сегментах заемщиков, – прокомментировал статистику генеральный директор НБКИ Александр Викулин. – При этом самый большой рост среднего размера потребительского кредита продемонстрировал сегмент самых «пожилых» заемщиков. Это одна из наиболее известных и понятных кредиторам категорий заемщиков с, как правило, информативной кредитной историей».
Вместе с тем, подчеркнул Викулин, говорить о том, что граждане старше 65 лет стали пользоваться большей «популярностью» у кредиторов было бы не совсем правильно. Несмотря на стабильный доход в виде пенсии, средний размер потребительского кредита для таких заемщиков по-прежнему значительно ниже, чем для представителей трудоспособного возраста, включая самых «молодых» заемщиков до 25 лет.
Рост цен на товары и услуги, которыми пользуются пенсионеры, превышает рост инфляции и прирост выплат пенсий и пособий, отмечает директор развития агентской сети УК «Солид Менеджмент» Сергей Звенигородский. Разница между средним уровнем доходов и реальным по данной категории достаточно высока, поэтому для обеспечения прожиточного минимума и приходится пользоваться дополнительными средствами. Дети не всегда могут помогать, поэтому такой источник также ненадежен, а собственное хозяйство сложно вести при инвалидности или общей слабости организма.
Но кроме прямых угроз существуют и косвенные, основной из которых становится не текущий уровень потребления (ниже минимума), а ожидания о более высоком уровне. Соизмерение своего уровня производится при сравнении с другими людьми, что приводит к попытке соответствовать и, как следствие, набору кредитов. Еще одна угроза, как ни странно, это реклама. Пенсионеры не доверяют достоверным источникам (ищут подвох между строк) и при этом готовы участвовать в авантюрах, потому что им показалось такое решение выгодным. Впору ограничивать рекламу для пенсионеров, как для подводников, чтобы их восприимчивость не была использована различными мошенниками в своих целях.
Что касается долговой нагрузки, то, указывает Сергей Звенигородский, уважающие себя банки используют отсечку по объему кредитов на одного человека, поэтому отслеживают долги и не дают новые, если те не смогут обслуживаться. К сожалению, так поступают не все банки, а некоторые граждане не понимают, что их ограничивают в их же благо и берут кредиты в других учреждениях. Общая база заемщиков и кредиторов на базе ЦБ и АСВ сможет решить проблему излишней кредитной нагрузки, но уровень доходов у пенсионеров зависит от эффективности экономического блока страны.
В целом же на текущий момент в российской банковской системе сложилась благоприятная ситуация к наращиванию доли кредитных портфелей, констатирует генеральный директор компании «Мани Фанни» Александр Шустов. Это обусловлено более активным снижением ставки рефинансирования со стороны ЦБ, а также постепенным выходом экономики из затяжного кризисного периода.
Согласно данным Объединенного кредитного бюро, в третьем квартале банки существенно нарастили выдачу займов в розничном сегменте — всего выдано порядка 9 млн кредитов на сумму 1,41 трлн руб., что на 29% выше объемов за такой же период 2016 года (1,1 трлн руб.). при этом банки в текущих условиях стали более тщательно рассматривать кредитные истории и жизненные ситуации потенциальных заемщиков.
По словам Шустова, категория в возрасте от 65 лет и выше является для банков одной из надежных, поскольку это люди со стабильным, пусть и не высоким доходом, а также с уже устоявшейся кредитной историей и достаточным имуществом в собственности. Что же касается причин ускоренного роста займов среди них, то помимо снижения ставок по потреб кредитам, и несмотря на все потенциальные успехи экономики, подстегивает идти за кредитом пенсионеров все же невозможность полностью обеспечивать собственные потребности за счет получаемой пенсии или иным социальных выплат. Между тем, уверен аналитик, такая тенденция не может полностью гарантировать банкам надежных и своевременных выплат, поскольку реальные показатели инфляции продолжают обгонять статистику, и потребности в деньгах будут регулярно увеличиваться, а размер пенсии при этом столь интенсивно увеличиваться не будет.
По мнению Александра Шустова, тенденция роста потребительских займов в том числе и со стороны пенсионеров будет увеличиваться и в следующем году, однако вряд ли в категории самых взрослых заемщиков мы увидим резкий рост, по нашим ожиданиям в общем зачете он будет варьироваться в диапазоне от 5 до 10% к году. Наиболее прогрессивным видом кредитов в банках по-прежнему останется ипотека – в большей степени это будет касаться банков первой пятерки.