Комиссия по законопроектной деятельности при Правительстве РФ одобрила поправки в ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которым граждане, получающие кредит в валюте, должны быть проинформированы о повышенных рисках. Теперь этот документ, разработанный Министерством финансов, будет рассмотрен на заседании Кабмина.
В настоящее время в соответствии с действующим законом на кредитора возложена обязанность размещать в местах выдачи потребительских кредитов (в т.ч. на интернет-сайтах) сведения об их условиях, порядке использования и возврата. В дополнение к этому, заемщику должна быть предоставлена информация о случаях, когда общая сумма расходов по кредиту в рублях может превысить ожидаемую (например, при использовании т.н. «плавающей» процентной ставки). В законопроекте Минфина предлагается включить в перечень обязательной информацию о повышенных рисках в случае выдачи потребительских займов в валюте, отличной от валюты доходов, получаемых кредитозаемщиком. По мнению разработчиков, эта мера позволит снизить размеры проблемной задолженности по валютным кредитам.
Между тем, эксперты не столь оптимистичны в оценке предлагаемых поправок. Председатель Республиканского юридического общества Александр Хаминский считает, что законопроект не принесет значительной пользы, поскольку не предлагает ничего нового, а лишь повторяет уже имеющиеся нормы. «Возможно, еще одно напоминание поможет потенциальным заемщикам более тщательно взвесить возможные риски и принять более аргументированное решение относительно приобретаемого потребительского займа. Других причин, по которым авторы документа могли бы добиться декларируемых целей, я не вижу».
Здесь следует напомнить, что наибольшую остроту обсуждаемый вопрос приобрел в конце 2014 г. и в начале 2015 г., когда на фоне волатильности курса российского рубля, граждане, взявшие ипотечный кредит в долларах США, столкнулись с шокирующим своей стремительностью ростом размера платежей. В январе 2016 дело дошло даже до уличных протестов и частичного блокирования офисов банков. Несмотря на очевидную актуальность проблемы, с юридической точки зрения правота в данном случае – на стороне кредитных организаций. Отказавшись удовлетворить просьбу таких заемщиков о снижении размера обязательных платежей, банки ничего не нарушили. Как заявил глава банка «ВТБ24» Михаил Задорнов, он считает неправильным перекладывание финансовой нагрузки с одних заемщиков на других. Тем не менее, Александр Хаминский советует при возникновении такого рода проблем обращаться в банк с просьбой о реструктуризации займа: «В моей практике были случаи удовлетворения подобного рода запросов».
Согласно информации, опубликованной коллекторским агентством Sequoia Credit Consolidation, с начала 2015 года размер ипотечной просроченной задолженности возрос до 61,1 млрд. руб. – на 32% по сравнению с отчетным периодом прошлого года. При этом общий объем займов, выданных банками в 2015 году, заметно снизился. И уменьшение объема кредитования, и рост просроченной задолженности Александр Хаминский объясняет падением реальных доходов граждан на фоне проблем в экономике. На погашение кредита у ипотечных заемщиков уходит, в среднем, 35-40% личных доходов, а по итогам 2015 года прогнозируется увеличение этого показателя до 42-45%. Вместе с тем, отсутствие на рынке спроса, подкрепленного должными финансовыми возможностями, с одновременным наличием большого числа предложений, по мнению Хаминского, должно привести к падению цен на недвижимость, в особенности – на вторичном рынке.